你规划孩子的教育基金了吗？

为孩子规划未来成长所需的教育基金，有多种不同的方式。

银行储蓄。规划孩子的教育基金，先是量化目标金额：以一线城市物价水平，假设目前大学四年花费 15 万，按 5% 通胀率估算，8年后约为22万，18年后约为36万。目前银行一年期活期存款利率仅0.35%，银行定期存款利率1年期1.75%，2年期2.25%，3年期以上2.75%，部分商业银行利率略高，5年期最高4%。银行储蓄很难跑得赢通货膨胀率。

年金险。按保障期限分终身型和定期型(10-30年);按返还领取时间分提前领取型和退休养老型;按用途分普通年金、少儿教育金和养老年金。领取年限多数是与生命等长，也有些是到领取年龄后保证领取20或25年，生命结束一次性领取。1)万能型年金险。这类保险一般交费后第 5 年就返钱，或放入万能账户复利生息。要注意的是，在整体利率下行的趋势下，保险公司无法保证持续十几年的高利率。因此在选择万能型年金时，尽量优先选择保底利率高的产品。2)专项教育金，收益确定，交多少钱、上学年龄能领多少都是固定并写入合同的。保障期限较短，一般只保到22岁，22 岁上完大学，保障就终止了，后面的继续教育不在覆盖范围内。

基金定投。教育基金定投适合于孩子年龄处于0-18岁的家长，尤其适合尚处在学龄前以及小学阶段的孩子。教育定投的主要优势是：1)孩子需要用钱的时间点明确。上幼儿园、小学、中学、大学，都可预估明确时间。2)多数支出将发生在多年后。一般上大学和留学花钱最多，一轮牛熊市通常是7-10年，而在未来的18年内大概率能经历一到两次牛市。越早开始定投，累积资金越多，遇牛市时获利机率越高，也越容易达成资金积累目标。

从基金种类选择来说，首选指数型基金，次选混合型基金。1)指数型基金稳定性高、波动性小，且目前国内指数相对偏低，未来上涨趋势较大。2)指数型基金和混合型基金组合投资，股票型基金波动大风险高，混合型基金波动小些，风险也相对小些。这种方式盈利较高，但亏损风险也较高。总的来说两种基金波动性适中，风险也适中，较适合长期定投。

对很多家庭而言，一般到18-21 岁就会支出一大笔资金作为上大学用，因而可提前取出一部分钱用作教育金。如经济条件允许，剩余部分可继续持有继续增值，未来作为孩子的婚嫁金、养老金等用途。

在配置教育基金时，要注意无论是存款、保险还是基金投资的方式，规划时要争取在孩子18岁前，能回本或获取预期收益，并且提前转换成灵活提取或申赎，保证所需时能用上，才能达成教育基金的真正目标。

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