这几种热销的儿童保险根本没必要给孩子买！

从年初的新冠肺炎，到年中的洪水，再到现在连台风都能刮到东北来了......2020年用实力演绎着“你永远不知道明天和意外哪个先来”这句话的真谛。

也就是在这且行且珍惜的当下，大人们也开始更为在意“保障”这个词的意义。尤其是对于小孩，自己可以“裸奔”，但孩子不行，“给小孩买保险”成了中国式家庭保险意识觉醒的开始。

可儿童保险的种类繁多，你真的会买吗?手上购入的保险是否合理呢?今天梧桐君就带大家了解一波关于给孩子买保险的那点事。

一、以下热门保险不必给孩子买

1、返还型保险

这类型的保险标语通常是：“有病治病，没病返本”。也就是如果得了病，赔你一笔钱;没得病的话，到期再把“保费”返还给你。买这个保险等于是不用花钱，听起来是不是很美好?

实际上：这类型的保险基本上都是保费高、赔付金额低，相对于一年保一年的产品，性价比非常低。所谓的到期将保费全额返还，其实也是避开了货币贬值后的说辞，你想想30年前的10万块和30年后的10万块，它能是一样的吗?

而且比较尴尬的是，这类保险一旦真的患病出险，就会影响到后期的返还金额，甚至会直接取消返本。这种情况下如果遇到一些可以赔付，但治疗费用较少的疾病，你究竟要不要让保险公司赔?

所以，给孩子买保险梧桐君建议大家避开这种返还型保险，多花了保费，保障也没有多全面。

2、什么都保的综合类保险

很多家长给自己买个大病医疗都扣扣索索，但给孩子花钱却完全不心疼，被保险销售一忽悠，昂贵的综合类保险大手一挥就拿下了。心里还美滋滋的觉得自己给孩子抢了一张“从头保到脚”的护身符，做着“一张保单真的可以保所有”的美梦。

等实际想要理赔的时候才梦中惊醒，手上所谓的“样样都保”合同，实际上“样样保障都不全”。很多儿童常见疾病都不保，重症疾病的保额也不够。

重点是：卖得还忒贵，比单独拆开买贵上好几倍!

目前市面在售的全能型保险，通常以重疾险为主险，然后捆绑一些保费较贵的意外险、医疗险、寿险、理财等，这种产品一旦购入，嗯~等着被坑吧。

3、低收益教育金

父母都喜欢给孩子买教育金，原因不外乎两点：一是理财类保险几乎没有什么风险保障;二来怕自己万一有个意外，孩子的学业、生活难以为继。

但教育金这个东西性价比真的太低了!门槛还比较高，其核心卖点只有两点：寿险加年金返还。

首先说寿险这一部分，教育险的主险是终身寿险，但被保人是孩子!是孩子!是孩子!哪个父母会指望孩子的寿险?所以这样的险种其实是毫无意义的。

至于年金返还的部分，教育金虽然打着理财的名义，但实际上并不能用它来理财。因为理财产品的本质是收益，而各类教育金历史收益率大多低于3.5%，比银行定期储蓄都低。

花一大笔钱买教育金，不如踏踏实实给孩子买全面的保险，而且因为孩子是没有家庭经济责任的，所以完全不需要考虑寿险。如果考虑家庭投资，咱们可以选择基金等年收益高的理财产品。

二、给孩子买保险的正确方式

给孩子买保险无非就是考虑两个方面：疾病和意外。疾病应该以感冒、发烧等小儿常见病为主要考虑对象，当然白血病等儿童高发重疾病也需要考虑。意外则一般是考虑摔伤、烫伤等意外事故。

1、少儿医保

医保大家都基本了解，分为城镇医疗保险和农村医疗保险，是国家的基础福利。但少儿医保，知道的父母却很少，这里给大家做个科普：无论是农村和城镇都是有少儿医保的，同样也是国家的基础福利，价格比较便宜，100-500块的价格就可以购买。而且新生儿无论什么身体状况，只要落地就可参保。

所以孩子出生后，应该尽快去孩子户口所在地购买少儿医保，享受国家最基础的保障。现在很多商业险也会要求购买少儿医保，否则保费和保额会有所区别。

2、少儿意外险

小孩活泼好动，成长过程中容易出现一些意外带来的伤害，比如：摔伤、烫伤等。在得到基础的医疗保障之后，一般建议优先购买意外险。在对比各大保险公司的意外险时要注意以下几点：

一是选择能够报销自费药和进口药的产品;很多儿童类的疾病需要用到进口药，而进口药基础医保是不报销的，所以在选购商业保单时，需要重点关注。

二是意外医疗额度要高;孩子去门诊的几率是比较高的，这是购买意外险的核心诉求，所以意外医疗额度一定要高。

三是没必要与重疾险捆绑购买;意外险跟医疗险不同，不存在理赔后不能续保的问题，完全可以单独一年一年的买。而且：意外险每年单独购买的价格，会低于捆绑销售的意外险!

除此之外，免赔额和报销比例也是意外险需要关注的重点。

3、少儿重疾险

少儿重疾险是所有重疾险中最为便宜的，因为孩子年纪小，患病率低。但一旦患病，治疗费用足够拖垮一个家庭。

以白血病为例，儿童急性白血病的治愈率其实是比较高的，但治疗费用至少是50万，这个费用足以将一个小康之家打回原形......

所以在条件允许的情况下，还是尽量给小孩买一个少儿重疾险。所有的重疾险都是给付制，也就是说只要确诊患病，重疾险会先把保额直接给家庭，让孩子得到及时的治疗。比如：购买一份保额为50万的重疾险，小孩确定患病后，保险公司会直接赔付50万，不用等到治疗之后再报销。

预算有限的家庭，可以选择定期重疾险，保到30岁。预算充足可以考虑买期限更长的重疾险。购买重疾险时一定要注意保单保障的疾病类型，留意少儿高发重疾是否齐全，建议优先选择有高发重疾多倍赔的。

在以上的基础上，如果预算充足的还可以考虑入手住院医疗险，比如百万医疗和小额医疗。对孩子而言，基本医疗+少儿意外险+少儿重疾险+医疗险，这样配置下来就比较齐全了，总体价格也不会特别贵，一年的保费基本可以控制在2000元以内。

写在最后

希望各位家长永远不要忘记，于孩子而言，最好的保障其实是父母。你“左手提着事业，背上扛着风雨，右手撑着希望”保护着孩子，可谁来保护爸爸妈妈?如果爸爸妈妈倒下，谁来承担家庭保护责任?

只有父母无忧，孩子才能无虑。这也是为什么保险行业始终遵循“先保大人，后保小孩”的原因。

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