10年没分红 分红险产品能买吗？

分红型保险产品先说实质，就是一个理财产品。那么定义一出来，投资者就明白了，他是不会保证收益的，甚至连本金都不会保证。在经济学上，此保险购买后，投保人可以获得身故保障和生存金返还，之后以红利的方式分享保险公司的经营成果。

表现不佳的分红型保险产品，其实连投保本金都有折损

分红型保险一般需要缴纳保费长达20~30年，在这过程中，陆续也有一些生存保险金返还，再加上3重的收益分红发放，最终在身故之后还可以拿到身故金。听起来不是挺好的产品。但其实我细细分析，有些不好的保险公司在其中挖了不少坑。

大家都知道钱是有时间价值的，也就是现在的钱比未来的钱要值钱。因为现在的钱如果去投资会产生收益，去存款会产生利息。分红型保险产品，未来的生存保险金，如果分几次在未来返还，总体算起来要比现在付出的保费其实要少，因为虽然数额一样，但是少了时间的价值。

那不是还有三成的收益分红吗?但是假如你要买到了一个很差的分红型保险，有可能永远没有这份收益可取。之前就有过新华保险的分红型理财产品，投保10年，没有一分钱的分红分配。

在一定程度上，如果拆开分红型保险产品，其实它就是一个长期意外险，加上一个理财产品的产品组合，理财产品的收益来源就是这三重收益分红。在近几年可能又加上了重疾险组合入内，但是这些保险产品的购买费用，看上去不需要投保人支出，其实也是用投保人的保费来支付的。这就是典型的羊毛出在羊身上。

分红型保险产品的“3差”收益能付出吗?即使分红数额也很少

近几年分红型理财产品给客户在实际结算分红时，分红比例都不大，为什么同当年营销时的宣传差别这么大呢?结合分红保险产品产生的利润(费差)、还有分配息差(利差)、以及意外险本身的死差来看，其实这三块收入数额都不会很多。

1. 保险公司收取的运营费与实际发生额之间的费差，在这几年其实投保人.根本拿不到。我们仔细思量一下，现在的保险回费是多么的高啊，营销成本也非常之大，保险公司的人工费用和工资也是很高。在分红型保险产品运作期间。，如果运营费能够不超出费用限额已经非常棒了，哪里还有结余费用分红呢?

2. 产品运作实际收益与保底收益之间的息差，也就是将超额收益部分进行分红。这几年理财产品的风险迭出，整体的投资利润率是下滑的，市场的利率水平也是向下行的，想赚到超额收益已经非常之难，能守住名义保底收益率2%已经很不错了。同时有些保险公司的投资经理，专业能力不如银行、证券公司以及公募基金公司的专业人员，超额收益分红哪里来?

3. 意外险责任中的死差，现在空间极其小。意外险是非常廉价的保险产品，市场数据非常成熟，而且现在民众的寿命是逐步延长，发生意外的概率也越来越小，基本上不会出现大幅度的保险精算偏差，导致分红型理财产品死差非常微小，机会没有。

现在就能理解，有些保险公司的此类产品，在购买之后10年也不能不分红的原因了?

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